關於保書上面的據實告知

關於保書上面的據實告知

Hello大家好這裏是翻轉保險頻道在填寫要保書的時候保險公司都會問一大堆疾病問題那可能問你說過去1年內、過去5年內、過去兩個月內,有沒有發生過以下這些事情有沒有發生過以下這些疾病問題實在是又很多又很繁雜這個時候有人就謠傳說偷偷都勾否就好了統統都沒有疾病只要訂約超過兩年就沒關係了那真的是這樣嗎?關於要保書上面的據實告知義務規定在保險法第64條裏面保險法64條有兩個很重要的立法原則就是誠實信用原則跟對價平衡原則由於訂立契約的時候保險公司對於被保險人的身體狀況是完全不知情的所以有賴於被保險人跟要保人的據實告知義務如此一來保險公司才能根據被保險人身體狀況來估算合理的保費如果某人的身體有疾病的話那代表說保險公司得承擔更大的危險那麼就必須反應在對這個人的保費上因爲比較危險所以必須要加收保費這樣的話對其他保戶才公平在保險契約訂立的過程當中有哪些人必須要盡據實告知義務?我們來看一下保險法中相關的規定這邊就產生一個非常大的疑問因爲保險法只有規定要保人需要盡據實告知義務那麼被保險人需不需要?假設今天是爸爸幫兒子投保保險的話那麼爸爸就是要保人兒子就是被保險人根據現行的法律對自己身體最熟悉的兒子居然不用負據實告知義務那真的是非常莫名奇妙的一件事情關於這樣的問題司法業務研究會也有相關的討論他們認爲被保險人是對自己身體最清楚、最熟悉的人應該也要讓他負據實告知義務才對後來民國81年2月26號修正保險法的時候的確有把被保險人納入但奇怪的是同年的4月20號又再次修正保險法又把被保險人拿掉了是的你沒有看錯兩個月內同一條保險法修正了兩次有興趣的話可以看一下影片相關的文章連接,

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有保險法64條歷年條文及修改理由不過目前的許多法院判決也都一致認爲被保險人必須要盡據實告知義務雖然訂立保險契約的時候要保人跟被保險人都有據實告知的義務但是需要告知到怎樣的程度我們來看一下保險法64條第一項的相關規定訂立契約時要保人對於保險人之書面詢問應據實說明所以保險法是規定據實告知義務僅限於書面詢問因此沒有書面詢問的就不必說明了另外法院跟學者對於據實告知義務的範圍見解如下必須是書面詢問的事項必須是重大的事項也就是足以變更或減少保險人對危險之估計者也必須要是要保人或被保險人知悉的事項也就是說假如要保人會被保險人並不知道的話就可以不用告知只需要告知自己知道的範圍就可以了我們來看看下面這一則案例保險公司認爲他訂約的時候有肝病卻沒有告知所以要解除保險契約但是法院認爲雖然檢查結果出來有肝臟疾病但是被保險人根本就沒有回診完全就不知道這件事情所以投保保險的時候全部都勾否也是正常的並沒有任何故意或過失可言所以保險公司不可以解除契約假如要保人或被保險人他們對於應該告知的事項卻沒有告知這樣的話會有什麼樣的後果?我們來看一下保險法64條第二項前段的相關規定要保人有爲隱匿或遺漏不為說明或為不實之說明足以變更或減少保險人對危險之估計者保險人得解除契約所以說並不是說沒有告知保險公司就可以解除契約而是要看沒有告知的事項是否有重大到影響保險人對危險之估計例如像下面這一種案例被保險了兩個月內有去看醫生治療感冒但卻沒有告知保險公司保險公司以沒有據實告知爲由想要解除保險契約而法院的見解認爲感冒是很常見的並不會影響保險人的危險估計所以並沒有造成保險人額外的負擔也沒有造成對價平衡的破壞綜上所述保險公司不可以解除契約下面第二種狀況就比較嚴重了被保險人有高血壓有糖尿病但卻沒有據實告知保險公司這樣子會有什麼樣的後果?法院認爲沒有告知的事項已經嚴重影響到保險公司對危險的估計了所以保險公司可以解除契約由上面案例我們可以發現保險公司能不能解除契約主要是要看未告知事項的嚴重程度而定所以一旦沒有據實告知保險公司就可以解除全部的契約所有的主約跟附約都可以全部解除掉嗎?除了要看剛剛所說的未告知事項的嚴重程度到哪裏也要看各個險種的說明事項是哪些範圍例如上面這一份要保書的書面詢問事項健康保險跟傷害保險內容是不一樣健康保險是要回答第一到第10項的問題傷害保險是他回答第一到第九還有第11第12項的問題兩個險種要回答的問題範圍並沒有完全相同如果違反據實告知的項目是第11項保險公司就只能解除傷害保險健康保險是不能解除的例如下面這一則評議案件被保險人沒有告知子宮頸糜爛保險公司想要解除整份契約但是評議中心認爲子宮頸糜爛未告知的確會影響醫療保險的危險評估所以可以解除醫療保險但是這個未告知事項並沒有影響壽險主約的危險評估所以保險公司不可以解除壽險主約有人說,要保書上面的詢問事項統統都勾沒有就好反正拖超過兩年就沒事了真的是這樣嗎?

關於這一個兩年是怎麼來的?我們看一下保險法的相關規定保險法第64條第三項有規定說前項解除契約前自保險人自由解除之原因後經過一個月不行使而消滅或契約訂立後經過兩年即有可以解除之原因亦不得解除契約他的意思是保險公司假如在訂約後兩年內發現被保險人或要保人沒有據實告知那麼發現後一個月內可以解除契約但是假如保險公司是在定約超過兩年後才發現沒有據實告知那就沒有辦法解除契約了所以才會有人在要保書上面故意不告知然後再故意拖超過兩年再向保險人申請理賠法院也知道這些有心人士究竟在想什麼所以當然不會讓他們得償所願像是有一種案例是這樣有人在訂閱的時候已經得到癌症了但卻故意拖到訂閱後兩年才向保險公司申請理賠法院認爲故意拖訂約後兩年才申請理賠是權利濫用雖然不能解除契約但法院判保險公司不用賠所以我們可以知道,解不解除契約和賠不賠是兩件事情,要分開討論法院是不會對這種鑽法律漏洞的行爲視而不見的所以千萬千萬千萬不要有僥倖的心態保險法127條跟保險法64條他們兩個的法律效果是不一樣的保險法第27條是規定定約時的已在即病保險公司不負給付責任保險法64條是規定違反據實告知義務保險人可以解除契約一個是討論賠不賠的問題一個是討論解不解除契約的問題兩個是不一樣的要分開討論這邊舉幾個例子來說明看看比如說要保書上面詢問有沒有甲或乙或丙的疾病被保險人有病疾病卻不告知而且影響危險估計依照保險法64條訂約起兩年內保險公司可以解除契約又例如是同樣的要保書被保險人沒有甲乙丙三種疾病但是訂約的時候他有丁疾病的確是不在告知的範圍之內但是依照保險法127條丁疾病是訂約時的已在疾病保險公司可以不用理賠關於保險法127條所稱的已在疾病不理賠可以點選右上角的資訊卡可以看一下之前的我做的影片的解說今天這一支影片資料來源主要是兩本書第一本書是葉啟洲教授所著的保險法實例研習第6版第二本書則是這一本江朝國教授所著的保險法逐條釋義保險法64條的據實告知義務真的是太重要了所以江朝國教授在這一本書裏面用了4萬多個字來解釋它那我們今天這一期的影片就到這邊結束了影片下方有完整的文章連接假如想要知道詳細資訊的話可以點選去看看假如喜歡我影片歡迎訂閱分享還有按一下訂閱後的小鈴鐺我們這邊是翻轉保險我們下次見

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